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Prêt immobilier : comment sélectionner son assurance emprunteur ?
Un projet immobilier peut revêtir différents objectifs. Qu’il s’agisse de l’achat d’un logement principal, d’une résidence secondaire ou encore d’un investissement locatif, toutes les raisons sont bonnes pour envisager d’acquérir un bien immobilier. Ce projet va impliquer, dans la très grande majorité des cas, l’appel à un financement extérieur de type prêt immobilier. Si les conditions de ce dernier vont varier selon différents paramètres, il devra toujours être assorti d’une assurance. C’est de cette assurance emprunteur et de la manière dont il est intéressant de la sélectionner que nous vous proposons de traiter ici.
Crédit immobilier : bien choisir son offre d’assurance de prêt
Une offre pour votre assurance prêt immobilier est un élément central de votre projet d’acquisition d’un bien et il convient de savoir identifier et de sélectionner judicieusement celle qui sera la plus adaptée dans votre cas. Comme toute assurance, une assurance emprunteur doit répondre à un ensemble de critères qui émanent d’une part de l’emprunteur, mais aussi de l’établissement bancaire ou de l’organisme à l’origine du prêt.
Ces critères sont le niveau de couverture qu’elle intègre et le coût qu’elle représente. En d’autres termes, l’assurance emprunteur doit pouvoir apporter satisfaction tant sur la qualité et le nombre des garanties qu’elle amène que sur la charge financière, complémentaire au remboursement du crédit, qu’elle engendre. C’est un curseur à placer au mieux des intérêts de l’emprunteur. En effet, c’est d’abord et avant tout lui qui en est le bénéficiaire. Cette assurance va venir le prémunir de l’impossibilité de rembourser ses mensualités, en lien avec divers risques standard de la vie :
- le décès ;
- la Perte et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- l’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) ;
- et l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
En cas de survenue de l’un de ces risques, l’assurance souscrite va venir prendre le relais de l’emprunteur dans son remboursement, et cela, en fonction des quotités appliquées : en effet, si l’emprunt immobilier a été contracté à plusieurs, les pourcentages de couverture de chaque risque pourront varier selon les personnes impliquées dans l’emprunt. On pourra trouver, par exemple, 100 % sur une personne et 80 % pour une autre. Ces niveaux de quotités participent aussi directement du niveau de protection apportée par l’assurance.
Si elle protège l’emprunteur, l’assurance du crédit immobilier doit pouvoir rassurer le prêteur. Ainsi, quand ce dernier n’est pas l’acteur retenu par l’emprunteur pour assurer l’emprunt, l’assurance choisie devra présenter des niveaux de garantie équivalents à ceux qu’aurait proposé la banque.
Si l’assurance de prêt immobilier est incontournable, son cadre juridique et réglementaire laisse aujourd’hui une certaine souplesse à ceux qui l’ont souscrite. En effet, il est possible pour les emprunteurs de changer d’assurance de prêt quand ils le souhaitent. Cela leur permettra très régulièrement d’opérer une baisse de leur frais au travers de cotisations moins élevées, mais ce n’est pas tout. Ils pourront du même coup profiter d’une couverture de protection assurantielle plus vaste, avec plus de garanties.
Comme lors d’une souscription initiale, un changement d’assurance emprunteur devra correspondre aux attentes minimales que formulera l’établissement prêteur.